קרן השתלמות- אפיק ההשקעה החשוב ביותר שלך!
במאמר הזה אתייחס רק לעובדים שכירים עם תוספת קטנה לעובדי הוראה בסופו.
לעצמאים ישנן הטבות בנוסף ובמידה ותהיה דרישה אכתוב מאמר נוסף.
מושגים בסיסים שכדאי להכיר:
- ברוטו ונטו
- ריבית דריבית
- מס רווח הון
הקדמה (וקצת רקע עליי):
אני מורה קרוב ל-10 שנים במערכת , יצאתי בעבר לשנת שבתון אחת.
כיום קרן ההשתלמות שלי במסלול מניות בקרן שלא מיועדת לשבתון (קרן של מורים) אלא קרן רגילה. בנוסף לעבודתי בבית הספר אני גם עצמאי ויש לי קרן השתלמות נוספת במעמד עצמאי.
קודם כל כדאי להבין- מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מוצר החיסכון הכי טוב שקיים היום בשוק מהסיבה הפשוטה שהיא פטורה ממס רווח הון…
זה אומר שאם הרווחתי מיליון שקל אחרי שש שנים ואני רוצה מחר בבוקר לפדות את הכסף,
כל המיליון שקלים יכנסו לי לכיס מבלי לשלם מס למדינה.
לעומת זאת במוצרים אחרים כמו קופת גמל להשקעה/ פוליסת חסכון ועוד.. במידה והרווחתי מיליון שקלים, אתרום למדינה 250 אלף שקל מס ( מס רווח הון= 25%) כלומר, על כל שקל שאני מרוויח, המדינה מקבלת 25% מהרווח.
עד כאן הבנו?
כשהקרן נזילה לא משלמים מס אחרי 6 שנים!!!
אגב אפשר להוציא את הכסף לפני השנה השישית אבל אז נשלם 47% מס, כך שזה ממש לא מומלץ ומבחינתי לא כדאי שתכירו את האופציה הזו.
איך קרן השתלמות עובדת בכלל ?
קרן השתלמות היא מוצר שמושקע בשוק ההון.
כלומר בית השקעות לוקח את הכסף שלנו, שאנחנו מכניסים כל חודש ומשקיע אותו בכל מיני אפיקים במטרה להרוויח עוד ועוד כסף.
בתמורה לכך אנחנו משלמים דמי ניהול שנתיים אך ורק על הצבירה (בניגוד לקרן הפנסיה שמשלמים בה דמי ניהול מהפקדה ומהצבירה).
כדי להסביר יתרון נוסף של הקרן, כדאי להכיר את המושג הבא:
"ריבית דריבית" – כל שנה שבה אנחנו מרוויחים כסף, הכסף שנרוויח אחרי שנה יהיה מהסכום החדש שצברנו. מצרף לכם פה סרטון קצרצר שמסביר את זה:
מתי ריבית דריבית עובדת בצורה טובה/ חזקה?
כלומר מתי הכסף שלנו עובד מאוד יעיל? ולמה כשאומרים לי "מתן אני רוצה להוציא את הקרן, חיכיתי כבר 6 שנים להוציא את הכסף" יש לי כאב בטן?
7757על עצים ותפוזים…
אנסה להסביר לכם את זה בצורה הזו: שלום גר במושב ויש לו בית קרקע עם שטח גדול , שלום אוהב מאוד פירות והחליט לנטוע בגינה עץ תפוזים.
בשנים הראשונות העץ של שלום לא מביא הרבה פרי כי הוא עדין קטן וצעיר,
ככל שעוברות השנים, העץ גדל וגדל, לעץ מתווספים יותר ענפים והעץ נותן יותר פירות.
זה בדיוק מה שקורה בריבית דה ריבית, ככל שעוברות יותר שנים, הכסף עובד בצורה יעילה ומשמעותית יותר.
לדוגמא: דודי, חבר מאוד טוב, אומר לי: "מתן אני רוצה להוציא את הכסף מקרן ההשתלמות, אני לא משלם מס, חיכיתי 6 שנים ועכשיו אני רוצה את הכסף".
דודי הוא חבר מאוד טוב ומההכרות שלי איתו יש לו עוד כמה חסכונות. דודי לא באמת צריך את הכסף.
דודי הוא מורה בבית ספר ועובד כל יום מ8 בבוקר עד 15:30.
גם אם דודי יעבור אחרי שעה 15:30 לא ישלמו לו כי הוא מקבל שכר גלובלי.
קרן השתלמות שקיימת מספר שנים היא בעצם האח התאום של דודי שעובד כל בוקר בבית ספר אחר ומניבה משכורת נוספת לדודי.
מה שאני מנסה לומר הוא שאם דודי יוציא את הכסף מקרן ההשתלמות, הוא בעצם מפטר את אחיו התאום שמכניס לו כסף נוסף. כלומר הפספוס פה הוא פעמיים:
1. אפקט ריבית דה ריבית מפסיק לעבוד ובמידה והוא יפתח קרן נוספת יצטרך להתחיל הכל מהתחלה והאפקט של ריבית דה ריבית יהיה משמעותי הרבה פחות.
2. שבירת החסכון.
שורה תחתונה: פדיון קרן השתלמות היא בגדול אופציה אחרונה. תמיד תנסו למצוא חלופות אחרות.
ניתן גם לקבל הלוואות כנגד קרן השתלמות וזה יכול לתת לנו מענה לצורך בכסף, בלי לפדות את הקרן.
הלוואה כנגד קרן השתלמות נחשבה בעבר להלוואה מאוד טובה, כיום בסביבת הריביות הגבוהות זה כבר לא מדויק אבל זו עדיין נחשבת להלוואה טובה.
קרן השתלמות היא הלוואה די דומה למשכנתא בהיבט של משכון . אם במשכנתא אתם ממשכנים את הבית ומקבלים יחסית ריביות טובות כי אם לא תחזירו את הכסף לבנק, הבנק פשוט יקח לכם את הבית, בקרן השתלמות ההלוואה עובדת על אותו עקרון, הקרן תיתן לכם הלוואה בתנאים נוחים כי היא יודעת שיש לכם כבר את הסכום בקרן, כך שהסיכון מבחינתה יורד, מקסימום היא תוריד לכם מהקרן.
הקרן תיתן לכם הלוואה טובה בין פריים מינוס חצי לפריים +1 על 70%-80% מהקרן במידה והיא נזילה במסלול רגיל ועל 50% מהקרן במקרה שהיא לא נזילה .
נקודה חשובה שכדאי להבין:
כשלקחתם הלוואה הכסף בקרן ממשיך לעבוד כלומר בית ההשקעות לא מוציא את הכסף שלכם כדי שתקבלו הלוואה ואז הכסף שלכם ממשיך לעבוד ולצבור ריבית דה ריבית.
סיכום
קרן ההשתלמות הינה אפיק ההשקעות החשוב ביותר בגלל המיסוי, ולעובדי ההוראה ישנן 2 חלופות- כדאי מאוד לדעת מה רצונך ולבחור את הקרן הנכונה והמתאימה ביותר בשבילך.
