קרן השתלמות (קה״ש) – כל מה שרציתם לדעת ועוד קצת
ראשית הגילוי הנאות הקבוע: אינני יועץ מוסמך משום סוג, אין לראות בדברים האמורים כאן המלצה לעשות פעולה כלשהי מטרת הדברים היא לעורר מחשבה ודיון.
אז נתחיל קודם כל מהסבר מהי קרן השתלמות בכל המשק, ואח״כ נסביר במה שונות קרנות ההשתלמות של המורים.
חשוב להבין גם את קרן ההשתלמות הרגילה – מכיוון שיש למורים אפשרות לבחור בינה לבין הקרנות של המורים.
אז מהי קרן השתלמות ?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני.
לקרן מפקידים גם העובד וגם המעסיק בשיעור של (למעט מורים, על כך אח״כ): 7.5% מהשכר – הפרשות מעסיק 2.5% מהשכר – הפרשות עובד את הכסף שמופקד מנהלי הקרן משקיעים בשוק ההון ושאר השקעות – במטרה להשיא לכם רווחים ולהגדיל את החיסכון שלכם.
כסף שתפקידו לקרן השתלמות יהיה נעול ל 6 שנים, ואחריהן הוא ״יפשיר״ ויהיה זמין לשימושכם (אגב לצרכי לימודים אפשר למשוך כספים כבר אחרי 3 שנות חיסכון)
אז למה להפקיד לאפיק שנועל לכם את הכסף לכמה שנים ?
כי קרן ההשתלמות מעניקה שתי הטבות מס משמעותיות:
הטבת מס בהפקדה: ההפקדות של המעסיק לקרן השתלמות לא יחשבו כשכר (לא תשלמו עליהן מס) עד תקרת שכר של 15,712 ₪ לחודש (לא רלוונטי לרוב המורים) – אז בעצם המעסיק משלם לכם עוד 7.5% לשכר ואתם לא משלמים על התוספת הזו מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות.
הרווחים שהקרן תניב לכם יהיו פטורים ממס רווח הון (המס הוא בד״כ 25% על הרווח הריאלי) בואו נראה דוגמא איך זה עובד. נניח עובד שמרוויח 10 אלפים ₪ בחודש, קרן ההשתלמות שלו לאחר 6 שנים תיראה ככה (בהנחת תשואה שמרנית למדי של 4%) : קרן השתלמות כללית תמונה מצורפת 1 – https://kesefmorim.com/wp-content/uploads/2020/12/Screen-Shot-2020-12-10-at-23.14.51.png תמונה מצורפת 2 – https://kesefmorim.com/wp-content/uploads/2020/12/Screen-Shot-2020-12-10-at-23.14.42.png כדאי לשים לב: המעסיק הפריש עוד 9,000 ₪ בשנה בלי שהעובד חויב במס הקרן הרוויחה 7,596 ₪ הפטורים ממס (אם הייתם מרויחים אותו סכום באפיק אחר היה יורד לכם 1,899 ₪ למס רווחי הון) לאחר 6 שנים מצטבר בקרן סכום יפה של כמעט 80 אלף ₪
נסכם את היתרונות של כל קרן (ומהיתרון של קרן אחת תבינו את החיסרון של האחרת)
קרנות המורים:
התחייבות למימון שנת שבתון קרן סולידית יחסית, לא יהיה מצב שלא יהיה לכם כסף לשבתון קרנות כלליות (זו לא קרן בודדת, אלא כל קה״שׁ שאיננו של המורים), לרוב מקבלים בשבתון יותר ממה שצברנו בקרן.
קרנות רגילות:
יכולת למשוך את הכסף בקלות לאחר 6 שנים
יכולת לעבור בין מסלולי השקעה שונים (עם רמות סיכון וסיכוי שונות) ובכל עת יכולת לעבור קרן.
12 תגובות
אולי כדאי היה להוסיף את אפשרות לקיחת הלוואה ע"ח קרן ההשתלמות בתנאים מאד נוחים . בריבית כמעט אפסית. לפני ההחלטה לפדות את הקרן ולשלם 11% מס
נכון יעל כפי שעניתי לך במייל.
בקרנות של המורים ניתן לקחת הלוואה עד 50 אלף שקלים. לפני הקורונה זה היה עד 40. ( עדין זה יחסית סכום נמוך והסביר למה : אם צברת מיליון שקל בקרן עדין תוכלי לקחת רק 50 אלף שקל הלוואה לעומת קרנות אחרות לא של המורים שניתן לקחת הלוואוה בגובה של 70%-80% מגובה הכסף שנמצא בקרן כלומר 700-800 אלף שקל.
אכן ההלוואה כנגד קרן השתלמות היא בריבית נמוכה בדרך כלל בריבית של פריים מינוס חצי או פריים פלוס חצי/+1 אך ההחזר החודשי יחסית גבוה כי מגבילים אותנו להחזר של 3 שנים בלבד. ( לעומת קרנות אחרות שאפשר להחזיר עד 7 שנים בכל צורה שפיצר/בלון/ גרייס.
שיטת ההחזר בקרנות של המורים היא בשפיצר בלבד. ( עוד חסרון )
ניתן לקחת הלוואה מהקרן של מורים ולפרוס אותה ל-5 שנים ולא 3 עשיתי זאת.
כלומר במידה ואני יוצא לשנת שבתון, כל הכסף מגיע אלי כאילו הייתי שובר קרן השתלמות רגילה רק במקום שבמכה הכסף יחולק ב12 חודשים (כולל האחוזים המורחבים שלהם זוכים המורים) ?
תודה
שלום, ברצוני לדעת אילו קרנות השתלמות למורים על יסודי קיימות.
היכן ניתן ללמוד על ההבדלים בינהן?
תודה.
מתי?
ובאיזה קרן של ההסתדרות או הארגון?
אתה שובר את הקרן אבל אין כל כך משמעות לכמה שצברת כי זה לא מה שצברת חלקי 12.
אני למשל צברתי 80 אלף שקלים בקרן וקיבלתי מעל 100 כולל ביטוח לאומי סבסוד לימודים 20 אחוז הפרשות לפנסיה וכו'
.מזמין אותך להצטרף לקורס יעשה לך סדר
החישוב הוא משכורת אחרונה כפול אחוז השיעור שבו אתה יוצא לשבתון 66-77-88 אחוז כפול ממוצע היקף המשרה
היי מתן תוכל לחדד את מה שאמרת פה?
היי ממש בקרוב יש סדנה על קרנות ההשתלמות תעקבו ברשימת הדיוור
פרשתי מההוראה השנה חסכתי שלוש שנים בקרן המקוצרת לבני 55 ומעלה האם אני זכאית לקבל את כספי החיסכון גם אם לא השלמתי מחזור בין שש שנים ? אם ניתן למשוך האם יופחתו מהסכום שנצבר לי אחת עשרה אחוזים .
איך אפשר לקבל מידע על סדנה נוספת שתהיה בעתיד? תודה 🙂
בחנוכה יש הרצאה על תלושי שכר והרצאה על נדלן שתי ההרצאות חינמיות.
אנחנו מעדכנים בוואטספים בטלגרם ברשימות הדיוור ובאתר