קרן השתלמות ושבתון

קרן השתלמות רגילה או קרן המורים?

בואו נתחיל בשאלה פופולרית שנשאלת המון

אז מה עדיף??? קרן השתלמות של עובדי הוראה או קרן השתלמות רגילה?

לבחירת קרן ההשתלמות יש השלכות כלכליות משמעותיות כפי שנראה בפוסט הזה.
השאלה החשובה ביותר שכל עובד הוראה צריך לשאול את עצמו לפני שהוא מחליט:
האם אני מתכנן ורוצה שתהיה לי האפשרות לצאת לשנת שבתון?
או
קרן ההשתלמות עבורי היא אפיק השקעה לצבירת הון?

מה הקשר בין שנת השבתון לקרן ההשתלמות?

שנת שבתון היא שנה של חופש שממומנת על ידי קרן ההשתלמות (בגדול, בשנה זו מקבלים מענק חודשי, ישנה התחייבות להשתלם לכן לומדים בקורסים בהיקף שעות מסוים ועל הדרך מתאווררים משנת עבודה בהוראה).
כלומר, קרן ההשתלמות שייעודית לעובדי הוראה מיועדת לצבירת הכסף לצורך מימון השבתון, אי לכך יש לה כמה מאפיינים יחודיים:
1. הפרשות: הפרשות מוגדלות כהטבה ממשרד האוצר עבור ציבור עובדי ההוראה:
הפרשות מעסיק: 8.4%
הפרשות עובד: 4.2%
סה”כ: 12.6% הפרשה חודשית
2. מסלולי השקעה: אין בחירת מסלולים בקרן ההשתלמות- רק מסלול כללי ומסלול הלכתי. ככלל, מדיניות ההשקעה של אותן קרנות היא השקעה סולידית ומכך התשואות הן בהתאם (נמוכות ביחס לחלופות בשוק).
3. מה קורה אחרי 6 שנים: בסיום מחזור ראשון של 6 שנות חיסכון- נפתחת הזכאות לשבתון. לא ניתן למשוך את הכסף בצורה ישירה אלא רק במקרים חריגים העומדים בתקנון הקרן (מצב כלכלי/רפואי, פיטורין וכ”ו).
וגם אז, משיכת הכספים תהיה לאחר ניכוי של 11% תוספת המעסיק (זוכרים את הסעיף הראשון של הפרשה מוגדלת? זה ניתן אך ורק עבור שבתון, במידה ועובד ההוראה בוחר לקחת את הכסף ההטבה הזאת נלקחת).
רגע,
ומה קורה אם עובד הוראה חוסך בקרן ההשתלמות לעובדי הוראה לאורך כל הקריירה ולא יוצא לשבתון ומגיע לגיל פרישה? מזל טוב!! הכסף שלו עבד עבורו בריבית דריבית כך שיש סיכוי גבוה שהוא צבר שם מעל מיליון ש”ח שיעזרו לו בגיל פרישה.
אוקיי, שירה הבנו.

ומה לגבי מי שרוצה להפריש לקרן השתלמות רגילה לצורך צבירת הון, מה אז?

1. הפרשות: הפרשות מופחתות כפי הנהוג במשק, סה”כ 10%
הפרשות מעסיק- 7.5%
הפרשות עובד- 2.5%
ומה עם ההפרשה העודפת, לאן היא הולכת?
היא פשוט לא קיימת, אחוז ההפרשות הכולל יורד מ12.6% ל10% כי ההפרשות המוגדלות היו הטבה לצורך שבתון בלבד. לכן המעסיק יפריש מלכתילה פחות וגם לכם יפרישו פחות מהמשכורת.
2. מסלולי השקעה: בהתאם לבחירה שלכם. יש לכם את החופש לבחור בית השקעות ומסלול השקעה כראות עינכם. בגדול, כדאי להתאים את מסלולי ההשקעה לטווח ההשקעה והמטרות. כדאי להיוועץ בחלק זה באיש מקצוע כדי למקסם את התשואות ולהתאים את הסיכון לאופי שלכם.
לשם ההמחשה, בשנת 2020-2021 עשו קרנות ההשלמות במסלולי המניות תשואות שנעו בין 40%-49% בשנה!! (אלו לא תשואות ממוצעות סטנדרטיות, העליות שבאו בעקבות הירידות שחווינו בקורונה הביאו לתשואות גבוהות מהרגיל).
אתר חשוב שכדאי להכיר: גמלנט, מאפשר לכם לבצע השוואות בין הקרנות השונות ולקבל את המידע הכללי על כל קרן השתלמות.
3. מה קורה אחרי 6 שנים: נגמר מחזור חיסכון ראשון, הקרן הופכת לנזילה ועקרונית ניתן למשוך אותה ללא תנאים מגבילים. במידה ולא מושכים הקרן ממשיכה להיצבר.
כמה נקודות חשובות:
קרן ההשתלמות היא מכשיר ההשקעה שיש עליה פטור ממס, איזה מס?
– פטור ממס הכנסה על ההפקדות עצמן, נטו רווח נקי עבורכם!
– פטור ממס רווחי הון על הצבירה. מה זה מס רווחי הון?
נגיד ויש לכם תיק השקעות עצמאי, אתם חסכתם מההפקדות שלכם 100,000 ש”ח והריבית שהרווחתם הייתה גם 100,000 ש”ח, כך שיש לכם סה”כ 200,000 ש”ח. על ה100,000 ש”ח שהרווחתם יקחו לכם מס של 25%, כך שיישאר לכם ממנו לאחר מס 75,000 ש”ח. ובסה”כ יישאר לכם 175,000 ש”ח.
עכשיו, בקרן השתלמות נגיד צברתם 1,000,000 ש”ח, כמה כסף יילך למס הכנסה?
כלום!!!! כל הכסף נשאר אצלכם לא משנה כמה צברתם! (רק שימו לב שהפקדתם כל חודש עד התקרה הפטורה ממס ואז אין על זה מס הכנסה
ולא מס רווחי הון).
מדובר כאן בהטבה מטורפת שלטווח הארוך שווה לכם מאות אלפי שקלים!!

סיכום

אז בשביל שיפוץ, מכונית חדשה או טיול שווה לוותר עליה?
אל תענו לי, תענו לעצמכם 🙂
***אין לראות בפוסט ייעוץ אישי או המלצה לפעולה.
*שירה שובל הינה יועצת חינוכית, מומחית לכלכלת משפחה ותנאי ההעסקה של המורים.
ניתן לפנות אליה לקבלת ייעוץ/ בדיקת תלוש שכר ישירות לווצאפ 

תגיות

{{ reviewsTotal }}{{ options.labels.singularReviewCountLabel }}
{{ reviewsTotal }}{{ options.labels.pluralReviewCountLabel }}
{{ options.labels.newReviewButton }}
{{ userData.canReview.message }}

ערוצי המדיה שלנו

שטח פרסום זה יכול להיות שלך

לוגו הכסף של המורים ועובדי ההוראה

ההרצאות הקרובות