במאמר הזה אתייחס רק לעובדים שכירים עם תוספת קטנה לעובדי הוראה בסופו.
לעצמאים ישנן הטבות בנוסף ובמידה ותהיה דרישה אכתוב מאמר נוסף.
מושגים בסיסים שכדאי להכיר:
אני מורה קרוב ל-10 שנים במערכת , יצאתי בעבר לשנת שבתון אחת.
כיום קרן ההשתלמות שלי במסלול מניות בקרן שלא מיועדת לשבתון (קרן של מורים) אלא קרן רגילה. בנוסף לעבודתי בבית הספר אני גם עצמאי ויש לי קרן השתלמות נוספת במעמד עצמאי.
קרן השתלמות היא מוצר החיסכון הכי טוב שקיים היום בשוק מהסיבה הפשוטה שהיא פטורה ממס רווח הון…
זה אומר שאם הרווחתי מיליון שקל אחרי שש שנים ואני רוצה מחר בבוקר לפדות את הכסף,
כל המיליון שקלים יכנסו לי לכיס מבלי לשלם מס למדינה.
לעומת זאת במוצרים אחרים כמו קופת גמל להשקעה/ פוליסת חסכון ועוד.. במידה והרווחתי מיליון שקלים, אתרום למדינה 250 אלף שקל מס ( מס רווח הון= 25%) כלומר, על כל שקל שאני מרוויח, המדינה מקבלת 25% מהרווח.
כשהקרן נזילה לא משלמים מס אחרי 6 שנים!!!
אגב אפשר להוציא את הכסף לפני השנה השישית אבל אז נשלם 47% מס, כך שזה ממש לא מומלץ ומבחינתי לא כדאי שתכירו את האופציה הזו.
קרן השתלמות היא מוצר שמושקע בשוק ההון.
כלומר בית השקעות לוקח את הכסף שלנו, שאנחנו מכניסים כל חודש ומשקיע אותו בכל מיני אפיקים במטרה להרוויח עוד ועוד כסף.
בתמורה לכך אנחנו משלמים דמי ניהול שנתיים אך ורק על הצבירה (בניגוד לקרן הפנסיה שמשלמים בה דמי ניהול מהפקדה ומהצבירה).
כדי להסביר יתרון נוסף של הקרן, כדאי להכיר את המושג הבא:
“ריבית דריבית” – כל שנה שבה אנחנו מרוויחים כסף, הכסף שנרוויח אחרי שנה יהיה מהסכום החדש שצברנו. מצרף לכם פה סרטון קצרצר שמסביר את זה:
כלומר מתי הכסף שלנו עובד מאוד יעיל? ולמה כשאומרים לי “מתן אני רוצה להוציא את הקרן, חיכיתי כבר 6 שנים להוציא את הכסף” יש לי כאב בטן?
אנסה להסביר לכם את זה בצורה הזו: שלום גר במושב ויש לו בית קרקע עם שטח גדול , שלום אוהב מאוד פירות והחליט לנטוע בגינה עץ תפוזים.
בשנים הראשונות העץ של שלום לא מביא הרבה פרי כי הוא עדין קטן וצעיר,
ככל שעוברות השנים, העץ גדל וגדל, לעץ מתווספים יותר ענפים והעץ נותן יותר פירות.
זה בדיוק מה שקורה בריבית דה ריבית, ככל שעוברות יותר שנים, הכסף עובד בצורה יעילה ומשמעותית יותר.
לדוגמא: דודי, חבר מאוד טוב, אומר לי: “מתן אני רוצה להוציא את הכסף מקרן ההשתלמות, אני לא משלם מס, חיכיתי 6 שנים ועכשיו אני רוצה את הכסף”.
דודי הוא חבר מאוד טוב ומההכרות שלי איתו יש לו עוד כמה חסכונות. דודי לא באמת צריך את הכסף.
דודי הוא מורה בבית ספר ועובד כל יום מ8 בבוקר עד 15:30.
גם אם דודי יעבור אחרי שעה 15:30 לא ישלמו לו כי הוא מקבל שכר גלובלי.
קרן השתלמות שקיימת מספר שנים היא בעצם האח התאום של דודי שעובד כל בוקר בבית ספר אחר ומניבה משכורת נוספת לדודי.
מה שאני מנסה לומר הוא שאם דודי יוציא את הכסף מקרן ההשתלמות, הוא בעצם מפטר את אחיו התאום שמכניס לו כסף נוסף. כלומר הפספוס פה הוא פעמיים:
1. אפקט ריבית דה ריבית מפסיק לעבוד ובמידה והוא יפתח קרן נוספת יצטרך להתחיל הכל מהתחלה והאפקט של ריבית דה ריבית יהיה משמעותי הרבה פחות.
2. שבירת החסכון.
שורה תחתונה: פדיון קרן השתלמות היא בגדול אופציה אחרונה. תמיד תנסו למצוא חלופות אחרות.
ניתן גם לקבל הלוואות כנגד קרן השתלמות וזה יכול לתת לנו מענה לצורך בכסף, בלי לפדות את הקרן.
הלוואה כנגד קרן השתלמות נחשבה בעבר להלוואה מאוד טובה, כיום בסביבת הריביות הגבוהות זה כבר לא מדויק אבל זו עדיין נחשבת להלוואה טובה.
קרן השתלמות היא הלוואה די דומה למשכנתא בהיבט של משכון . אם במשכנתא אתם ממשכנים את הבית ומקבלים יחסית ריביות טובות כי אם לא תחזירו את הכסף לבנק, הבנק פשוט יקח לכם את הבית, בקרן השתלמות ההלוואה עובדת על אותו עקרון, הקרן תיתן לכם הלוואה בתנאים נוחים כי היא יודעת שיש לכם כבר את הסכום בקרן, כך שהסיכון מבחינתה יורד, מקסימום היא תוריד לכם מהקרן.
הקרן תיתן לכם הלוואה טובה בין פריים מינוס חצי לפריים +1 על 70%-80% מהקרן במידה והיא נזילה במסלול רגיל ועל 50% מהקרן במקרה שהיא לא נזילה .
נקודה חשובה שכדאי להבין:
כשלקחתם הלוואה הכסף בקרן ממשיך לעבוד כלומר בית ההשקעות לא מוציא את הכסף שלכם כדי שתקבלו הלוואה ואז הכסף שלכם ממשיך לעבוד ולצבור ריבית דה ריבית.
חשוב לי לציין שכמו בכל מוצר שמושקע בשוק ההון גם בקרן השתלמות אפשר להפסיד.
ניהול סיכונים – כשאני רוצה לקנות רכב יוקרה בחצי מיליון שקל אני יודע שיש סיכוי שאני יכול לעבור תאונה לא עלינו ואז האוטו היקר כל כך ילך.
כדי להוריד את הסיכון, אני אעשה לאוטו טסט כל שנה, אבטח את הרכב בביטוח מקיף, אלך למוסך כל 3 חודשים לבדיקה שגרתית, אתקין מצלמת רוורס לאוטו, אציית לתמרורים ואעצור ברמזורים.
כשבעצם אני עושה זאת כדי להוריד את הסיכון שיגרום לי לעשות תאונה.
כך זה גם בהשקעה. יש עקרונות שמורידים משמעותית את הסיכון להפסיד ואלו שניים מהם:
כדי להוריד את הסיכון אשקיע:
1. בקרן לטווח ארוך-
קרן השתלמות נחשבת מוצר לטווח הבינוני.
לי זה לא מספיק, כשאני משקיע בקרן השתלמות אני מסתכל עליה כמוצר לטווח ארוך ומבחינתי להחזיק אותה ל-12 שנים לפחות כדי שהסיכון ירד משמעותית…
2. פיזור-
חשוב לי מאוד לפזר את הכסף ולא להשקיע במניה כזו או אחרת.
ניקח לדוגמא את מדד הsnp500 שמייצג את 500 החברות הכי מצליחות בארצות הברית.
במידה ומחר בחברת קוקה קולה שנמצאת במדד יגלו איזה חומר מסרטן חס וחלילה והמניה תתרסק, יש לי עדיין 499 חברות שמצליחות וההתרסקות שלה תפגע בי באופן יחסי.
תחשבו מה היה קורה אם היית משקיע בחברת קוקה קולה בלבד את כל כספי?
לכן חשוב לפזר את ההשקעה שלי.
ידוע שככל שהקרן נמצאת יותר בסיכון כך פוטניצאל התשואה (הרווח) שלה גדל.
אז מצד אחד אני מנסה להרוויח הכי הרבה מצד שני אני מפחד להפסיד, הפתרון יהיה להוריד את הסיכון.
בגדול, עובדי מדינה זכאים לקרן השתלמות.
מקובל גם בהייטק ובעוד מקומות לפתוח קרן עבור העובדים, אבל בהחלט שבמקומות כמו בתי קפה המעסיק לא חייב לפתוח קרן השתלמות, אין לו הסכם קיבוצי שמחייב אותו.
חשוב לדעת שאצל עובדי הוראה הקרן לא נפתחת אוטומטית! בניגוד לשאר השוק בו המעסיק דואג לכך, אלא אנחנו צריכים לפתוח אותה בעצמנו.
תוספת למורים ושאר עובדי ההוראה :
בסדנה האחרונה שלנו נשאלה השאלה-
“מה קורה אם אני לא יוצא לשבתון? האם יקוזזו ההפרשות העודפות?”
אנו יודעים שהקרנות של המורים מיועדת לשנת שבתון למנוחה והשתלמות.
מה שלא כולנו יודעים הוא שאנחנו לא חייבים לצאת לשבתון.
דבר נוסף הוא שגם לנו המורים יש אפשרות להיות בקרן רגילה.
כאן נשאלת השאלה: האם כדאי למורים להישאר בקרן של המורים ?
בראש ובראשונה אנחנו צריכים לשאול את עצמנו מה המטרות שלנו, חסכון או שבתון?
כמובן שאם אני יודע מראש שאני לא רוצה לצאת לשבתון השאלה הנשאלת היא למה אני נשאר בקרן של המורים ומהן האלטרנטיבות האחרות?
בקרן של המורים ההפרשות הן יותר גבוהות.
המעסיק מפריש 8.4% והעובד מפריש 4.2%, כלומר יש לי כאן יחס של 1:2 כי על כל שקל שאני שם המעסיק שם שני שקלים.
בקרן רגילה המעביד מפריש לי 7.5% ואני העובד מפריש 2.5% היחס כאן הוא 1:3 כלומר על כל שקל שאני שם המעסיק שם 3 שקלים.
מכאן למדנו שהיחס בקרן רגילה יותר טוב מהקרן של המורים אבל בקרנות של המורים ההפרשות יותר גבוהות. כך שאם אני עושה סימולציות מה יותר משתלם לי, הקרנות של המורים בשנים הראשונות צוברות יותר כסף. ולכן לפחות בהתחלה הקרנות של המורים מנצחות.
לאחר כמה שנים זה כבר משתנה.
דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון הוא דמי ניהול מאוד נמוכים, סביב ה0.24%.
יש לציין שהחלטתי לכתוב כאן את דעתי האישית שכמובן שלא מהווה המלצה ויש להתייעץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון בתחום.
בסוף המאמר אשאיר קישור לסדנה שעשינו לעובדי הוראה עם בעל רישיון מוסמך למי שרוצה להרחיב את הידע שלו.
לצורך הדוגמא ניקח 2 מורים שנמצאים בשלבים שונים בחיים:
סיוון מורה ללשון בת 30, מלמדת כבר 3 שנים במערכת.
יודעת שעוד כמה שנים היא תעזוב את ההוראה כי היא מתכננת לפתוח עסק להוראה מתקנת וכיום נמצאת בחצי משרה במשרד החינוך.
סיוון בתחילת חייה ומטרתה העיקרית היא לצבור כסף ולחסוך בכל דרך אפשרית כדי לקנות דירה בישראל. סיוון לא יודעת כמה זמן היא עוד תהיה בהוראה ומתי תפתח את העסק אבל אלו שאיפותיה כיום.
אצל סיוון יש לי התלבטות, מצד אחד סיוון יודעת שהיא רוצה לפתוח עסק אבל לא יודעת מתי זה יקרה. בעבר מה שהייתי אומר לסיוון לעשות זה לפתוח קרן השתלמות רגילה ולשים במסלול מניות מחקה מדד ועם השנים היא תראה את הפירות.
לאחר שבתקופת הקורונה היה לי בלט בגב (כאבים כמו פריצת דיסק) ולקחתי בעצמי שבתון שהציל אותי, הבנתי שלמרות שאני חושב שאני חכם אני לא יודע מה יהיה מחר בבוקר.
ולכן היום מניסיון חיי, הייתי אומר לסיוון שקודם כל תצבור מחזור חסכון אחד ולאחר מכן תעבור לקרן רגילה. אותו חסכון יהיה לה בעת חירום.
רומי מורה למתמטיקה בת 42 כבר 15 שנה במערכת.
כשרומי התחילה את ההוראה, היא פגשה מורה ותיק בחדר המורים שסיפר לה שהקרן של המורים היא הכי טובה וכדאי לה למהר לפתוח.
לצערי רומי פגשה את המורה הזה בשנה השלישית כך שהיא פיספסה שנתיים של צבירה.
נכון להיום רומי צברה כבר שני מחזורי חסכון.
רומי לא ידעה שיש לה אפשרות לפתוח קרן רגילה כי אף אחד מעולם לא סיפר לה,
רומי מעולם לא יצאה לשבתון, לא מרגישה שחוקה וכל יום מגיעה לעבודה בהנאה ובשמחה.
מטרתה של רומי היא לצבור כמה שיותר כסף,
היא גרה בשכירות ורוצה לקנות בית בשבילה שתוריש לבת שלה.
במצב כזה הייתי ממליץ לרומי לפתוח קרן השתלמות רגילה במסלול מניות, בתקווה שאחרי 10-12 שנים אותה קרן תעשה תשואות טובות יותר מהקרן של המורים ולאחר 20-25 שנה כבר נראה פער גדול בתשואות (לא נכנס למספרים בשלב הזה).
קרן ההשתלמות הינה אפיק ההשקעות החשוב ביותר בגלל המיסוי, ולעובדי ההוראה ישנן 2 חלופות- כדאי מאוד לדעת מה רצונך ולבחור את הקרן הנכונה והמתאימה ביותר בשבילך.
