🧠 קרן השתלמות 🧠
בזכותכם! 🏆
כן, כן.. בזכות עובדי ההוראה קיים לכל אחד את האופציה לפתוח קופת קרן השתלמות.
במקור, יצרו חיסכון ״חכם״ נושא תשואה שמטרתו הייתה ליצור לכם, המורים, את האופציה לקבל שנה של חופש בה תוכלו ללמוד, להתפתח ולחזור למערכת טובים יותר, חכמים יותר ומוצלחים יותר.
במקור, נהני קרנות ההשתלמות חסכו בכדי לצאת להשתלמויות, בשנים האחרונות אנו רואים כי לא מעט מהחוסכים בוחרים באפיק קרן ההשתלמות כמקור השקעה ולאו דווקא כחיסכון יציאה להשתלמויות.
את המאמר הבא נחלק לעולם, ולאנשי ההוראה 👩🏼🏫🌟👨🏽🏫
ראשית אסביר את החוקיות של הקופה ובסוף אחדד במה אתם זכיתם או להפך
אז בכל פעם שאתמקד בעובדי ההוראה – תראו אותם -> 👨🏽🏫👩🏼🏫
את הקופה ניתן לפתוח במעמד שכיר ובמעמד עצמאי, הפעם נדבר על שכירים בלבד.
ראשית, מדובר בקופה עם הטבת מס כפולה!
מגיעה כבר בהתחלה והיא זו שמפחיתה לנו את זקיפות תשלום המס. זאת אומרת שבמקום לשלם מס על השכר המלא, אנחנו מורידים את החיסכון מהחישוב (לכיס שלנו, כן?) ורק לאחריו מחשבים את תשלום המס אותו נדרש לשלם.
🪙להפיל את האסימון 🪙
סה״כ חיסכון חודשי 1,000 ש״ח שהם 10% מהשכר 👩🏼🏫 1,260 ש״ח בחודש
כך שבמקום לשלם מס על 10,000 ש״ח, אפחית את ״ההוצאה״ לחיסכון
ואשלם מס רק על 9,000 ש״ח ובכך זכיתי גם לחסוך ולהשקיע נכון וגם לחסוך בתשלומי המס.
מגיעה בסיום תקופת החיסכון והיא היחידה שמזכה אותנו בכסף נקי ממס. 0 מס.
אני מפקיד, המעסיק שלי מפקיד, הקופה מרוויחה, חסכתי בזמן ההפקדה, הקופה רווחית ולאחר 6 שנים,
אני זכאי לקחת האת הכסף ללא תשלום מס כלל.
נצלול קצת לעומק:
*כדי לקרוא את השורות הבאות בחיוך חשוב שנבהיר נקודה אחת חשובה, מדובר בחיסכון שמתקבל כהטבה מהמעסיק וקרן ההשתלמות איננה נמנית עם הפקדות החובה של המעסיק.* 👩🏼🏫עובדי ההוראה ״זוכים״ בהפקדה מהיום הראשון.
קרן ההשתלמות (שכיר) מקבלת את ההפקדות באופן אוטומטי באמצעות המעסיק הסכום שיופקד לקרן ההשתלמות יהיה נגזרת מהשכר אותו אנחנו מקבלים ולא יותר מתקרת ההפקדה השנתית.
2.5% מכספו של העובד (השכר המבוטח) ועוד 7.5% מכספו של המעסיק.
סה״כ 10% חיסכון שמדלגים להם להשקעה על שמנו.
** עובדי הוראה 👩🏼🏫 מחזיקים בהטבה להפקדות גבוהות יותר מהחוסך הרגיל :
4.2% מכיסו של החוסך ועוד 8.4% מכיסו של המעסיק. סה״כ 12.6% חיסכון ולא יותר מתקרת ההפקדה השנתית.
מעוניינים לצלול ולראות מה קורה אצלכם בקופה? פשוט מאוד, נכנסים לאתר של החברה המנהלת,
מזדהים עם 2 נתונים פשוטים והופ – כמה חסכתי, כמה הרווחתי, כמה שילמתי, ומתי הכסף הופך להיות נזיל.
🛑 חשוב מאוד(!) לזכור: סיכון סיכוי הוא כלי הבנת המשחק שלנו. 🛑
ככל שזמן ההשקעה ארוך יותר כך הסיכון קטן יותר.
ניתן דוגמא להבנה פשוטה;
מדד הS&P500 )500 החברות בעלות שווי שוק, גודל, ובעלות פיזור השקעות רחב מאוד!)
המדד מחזיק רשימה של 500 חברות שכנראה גם אתם מכירים (פייסבוק, אמזון, אפל, טסלה וכו׳ וכו׳)
אז רכשנו השקעה שעוקבת אחרי אותן 500 חברות מרגע זה אנחנו שותפים בכל אחת מהחברות האלה בחלקיק שלנו.
החברות מרוויחות? גדלו? כך גם אנחנו! אם אתה קונה אייפון ומאמין שהמוצר טוב, למה שלא תהיה שותף של אפל?
אם אתה קורא פוסט בפייסבוק (?₪!@##%@) אז אתה מאמין שהפלטפורמה מספיק טובה, למה שלא תהיה שותף של פייסבוק ותהנה מרווחי החברה?
אני בטוח שאם טים קוק היה פונה לאחד מכם ״בא לך להיות שותף שלי?״ כנראה שהייתם קופצים על המציאה 🤝
נכון מדי פעם החברות הללו לא מרוויחות כמו שציפינו, אבל חשוב לזכור, 500 החברות הללו מתעדכנות כל רבעון!
זאת אומרת שאנחנו בעצם מושקעים על המקומות הראשונים בליגה ומאמינים שאיתם ניקח את האליפות 🏆
המלך של דחיית המס 👑
מכשירים רבים בשוק הון מחזיקים ביתרון של ״דחיית מס״ ובעצם לא משלמים מס כל עוד לא פדיתי את הקופה.
אז מה כל כך מיוחד בקרן ההשתלמות שהוא 🤴🏼 ״המלך של דחיית המס״ 🤴🏼 לא רק שהוא דוחה את המס,
הוא המכשיר היחיד שלאחר 6 שנים פטור מתשלומי מס באופן מלא.
🪙 *להפיל את האסימון* 🪙
הפקדת קרן ההשתלמות שלנו מבוצעת בכל חודש בסכום של 1,000 ש״ח.
החלטנו לשנות מסלול ו/או להחליף חברה ו/או להעלות חשיפה להשקעות בסיכון-סיכוי גבוה יותר. – גם כאן, לא אדרש לתשלום מס על הרווחים אותם הספקתי לצבור. ובעצם אהנה כל הדרך מדחייה של אירוע מס,
המתנתי 6 שנים מרגע פתיחת הקופה? גם אם אפדה את הכספים לא אדרש לתשלום מס כלל!
מספר נקודות שכדאי להכיר בקרנות ההשתלמות למורים,
א. לא ניתן לשנות מסלולי השקעה–
זה אולי נשמע כמו הפסד לא מהותי ביכולות הקרן אבל מדובר ב״אחראי״ התשואה הגדול ביותר שקיים לרשותנו.
מכיוון שקרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה נועדו לשימוש בכסף לאחר כ6 שנים, התנודתיות והסיכון הגלום בתוך הסיכוי
מונע מעובדי ההוראה לעבור למסלולים פחות סולידיים ובכך אומנם לשמור על יציבות אך עם זאת ההיסטוריה מראה לנו שממוצע הרווח של קרן השתלמות של המורים, בהכרח הרוויחה פחות מקרנות ההשתלמות הפרטיות מחוץ למשרד החינוך.
ב. אחוזי ההפרשה–
עובדי הוראה נהנים מ2.6% הפרשה גבוה מכל חוסך אחר, עם זאת, לא ניתן להשתמש בדלתא המופרשת ללא שנת שבתון.
ג. דמי הניהול! יתרון ענק לעובדי ההוראה –
דמי ניהול בהטבה מיוחדת בעלות של 0.22% לכל היותר מהצבירה בלבד (כרבע מהממוצע).
🧠 טיפים מהמומחה 🧠
הפקדה מעל התקרה תחייב את בעל הקרן במיסוי בגין ההפקדה ובגין הרווחים מעל התקרה המזכה.
הדרך הטובה ביותר להבין, סימולציה עם מספרים מציאותיים:
30 שנות עבודה, 5 סבבים של 6 שנים, סה״כ 425,000 ש״ח!
פי 2 על אותו החיסכון! – תחסכו נכון! זה שווה המון 🔝
מי כמוכם יודע כמה תכנון הוא המתכון להצלחה?
קרן השתלמות סקטוריאלית או רגילה?
חשוב לזכור מראש, לכל אחד מטרות שונות, יעוד שונה ודרישות שונות – כל הנאמר כאן הינו כתוכן למחשבה, הבנה והפנמה.
תכנון תואם צרכים אישיים כדאי ומומלץ לבצע עם איש מקצוע שיפרוס בפניכם את הנתונים הנוגעים לכם באופן אישי.
כל קרן עושה את התפקיד שלה הכי טוב!
אם אנחנו מתכננים יציאה לשנת שבתון, קרן המורים תטיב עמנו ותזכה אותנו במספר יתרונות נוספים עליהם נפדה את כל החיסכון שצברנו.
נשמר לנו מקום העבודה, ממשיכים בעליית הוותק(שכידוע מעלה גם את השכר), צוברים גמולים ברפורמת עוז לתמורה,
מתקדמים בפז”נ הדרגות באופק חדש, מימון הלימודים, משולמים תשלומי הפנסיה, הביטוח הלאומי והתוספות השנתיות(ביגוד, הבראה).
אם אנחנו לא מתכננים יציאה לשבתון ורואים את כספי קרן ההשתלמות בנתיב החיסכון, כאן הבחינה תעמוד על צבירת ההון.
טווח השנים ומסלול ההשקעה הם הפרמטרים ש״ינצחו״ על התוצאה. 🏆
אז אם הוראה היא עיסוקך, ככל הנראה שישנם עוד שנים לא מועטות עד הפרישה,
פגישה עם מתכנן פיננסי תפרוס בפניך תמונת מצב, משמעויות ושלל כלים לשיפור העתיד.
מי כמוכם יודע כמה חינוך ותכנון הוא המתכון להצלחה?
תודה על העשייה וההקרה שלכם.
ג.נ,
מתכנן פיננסי CFP.
בעל משרד לניהול הון, בניית אסטרטגיה לחיסכון, השקעה, הגנה ופרישה.
לתיאום פגישה עם אבי בנושא קרנות השתלמות/ פיננסים/ ביטוחים ופנסיה ניתן להשאיר פרטים בקישור הזה (לסמן פנסיה וביטוחים)